Kuidas hinnata väikelaenu maksumust?

29.12.2025

Laenureklaame vaadates paistab sageli esimesena silma laenuprotsent. Tundub ju lihtne – mida väiksem on protsent, seda vähem peab laenu pealt lisaks tagasi maksma, eks? Nutikas vaatab hoopis seda väikest kirja – krediidi kulukust, mis annab täpse info, kui suur on laenu tegelik kogukulu.

Laenu kaaludes on väga oluline mõista, millest kujuneb laenu tegelik maksumus. Esmapilgul sarnased pakkumised võivad olla sisult väga erinevad ning tuua kaasa ootamatuid lisakulusid. Eriti tasub tähelepanu pöörata sellele, kuidas arvestatakse intressi ning milline on krediidi kogukulu.

Laenu kogumaksumuse suurimaid erinevusi on see, milliselt summalt intressi arvestatakse: kas kogu laenusummalt või ainult sellelt osalt, mis on veel vaja tagasi maksta. Vaatame neid lähemalt.

Siin on näide, kuidas sama pikaks perioodiks võetud 2500-eurose laenu korral laenu kogukulu erineb lähtudes sellest, kas intressi arvestatakse laenusummalt või laenujäägilt. Arvutus põhineb eeldusel, et laenusumma võetakse kasutusele kohe täies mahus.

Sageli kaalutakse väikelaenu kõrval järelmaksu. Sellisel juhul tasub olla eriti tähelepanelik ka „0% intressiga“ pakkumiste suhtes, sest pärast lühikese soodusperioodi lõppu võib rakenduda kõrge fikseeritud intress just algselt laenusummalt. Seega tuleks järelmaksul samamoodi nagu laenul kontrollida krediidi kogukulu suurust.

Intress ei ole ainus kulu, mis laenuga kaasneb. Laenuga võivad kaasneda lepingutasud ja igakuised haldustasud, mis võivad moodustada märkimisväärse osa laenu kogukulust ning muuta madala intressiga laenu kokkuvõttes kalliks. Näiteks Swedbankis on lepingutasu 1,5% laenusummast. Samas leidub turul ka lepingutasusid, mis on lausa 5–10% laenusummast.

Kuigi kõik teenusepakkujad seda ei rakenda, võib laenule lisanduda igakuine haldustasu või laenu ennetähtaegse tagastamise eest küsitav tasu. Swedbanki väikelaen on läbipaistev ning ei sisalda ühtegi peidetud tasu.

Seega ei anna intress alati täielikku ülevaadet laenu tegelikust hinnast. Kõige parem ülevaade tekib krediidi kulukuse määra abil. See näitab protsentides laenu kogukulu aastas ja hõlmab kõiki laenuga seotud tasusid. Mida kõrgem on krediidi kulukuse määr, seda kallim on ka laen.

Krediidi kulukuse määr on laenupakkumiste võrdlemiseks parim vahend, sest kõik laenuandjad on kohustatud seda näitama.

Seega on nutikas laenupakkumisi võrreldes vaadata reklaamil säravast intressimäärast kaugemale. Oluline on teada, kas intressi arvestatakse laenujäägilt või laenusummalt, ning  alati tuleb võrrelda krediidi kulukuse määra. Teadlik valik aitab paremini hinnata laenu mõju eelarvele ning vältida ebameeldivaid üllatusi.